最近人社部一纸公告，引发了不少社会关注。人社部24日称，按照《关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》政策规定，个人养老金领取时，按照领取额的3%缴纳个人所得税，不区分本金和投资收益。有人误以为政府养老金要缴纳3%的税收，其实是不对的，我们平常五险一金里的养老金领取不需要交税。这里指的是个人养老金。人社部称个人养老金领取时需缴个税 3%，不区分本金和投资收益，哪些人适合缴存个人养老金？应注意什么？个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。《公告》明确了个人养老金递延纳税优惠政策，缴费期间，按照1.2万元/年的限额标准予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取时按3%的税率计算缴纳个人所得税。我今年3月在个人养老金投了1000快玩了玩，投资方向为固收类基金。先说结论，提取时候的3%真的是优惠税率了，比常规固收基金投资划算许多。但日后这个税率会不会调整，是未知数。不信来算一笔账。下面给大家看我的持仓情况。为了避免广告嫌疑，我把具体基金的名字打码了。个人养老金不是存一笔钱进去了事，而是进入一个资金池子，个人可以自由选择投资标的，一般是固收类、债权类或者权益类基金。想要低风险的，就投我买的这类固收基金；想要更高投资回报率的，就选一些偏股类的基金。我投的这个基金目前年化收益率是4%，还算可以，已经比市面上大部分债券基金高了。个人养老金的投资优势主要在于以下几点：（1）帮助高收入人群、中产阶级降低个人所得税，每年可以省掉几千甚至上万的个人所得税。（2）个人养老金投资免去了很多金融税费。一般你在市面上买基金，其实已经交了很多金融方面的税费，折算下来的收益才是你自己的。而个人养老金这方面有金融免税政策，已经省了不少钱。（3）省心省力，不用花费精力调仓盯盘。个人养老金可以帮助强制储蓄，个人无法操作。几十年复利投资下来，提取时候3%这点税，摊到几十年的时间跨度上，真就是零头了。真正值得警惕的是，个人养老金未来这个3%的税率，会不会上调；以及养老金避税、免税的相关政策会不会改变，能持续多久。朝令夕改与重大政策转向，这些年我们已经经历过许多了。个人养老金毕竟是新生事物，未来肯定会遭遇变动。因此除非是你工资收入很高，目前有强烈的个税避税需求，否则现阶段不建议往里面投资太多。
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